文/王凤姣

“我怎么会有贷款？”

近日，曾在北京工作的李敏向培训机构申请退学费时发现自己竟然背负了两年的贷款，仔细一看才知道，当初报名时说好的分期付款竟然是贷款，在不知情的情况下便多了一份贷款协议书。

近年来，教育机构隐形贷款、夸大宣传、课程与价值不符的投诉事件频出，李敏的情况并不是个例，由于疫情，教育机构的部分教学项目无法正常开展，学员退款难的问题也日益显现。

教育分析人士指出，教育培训行业具有分散性、低门槛的特点，疫情期间，培训机构现金流压力变大，更容易出现隐形贷款和退费难的问题。

法律人士表示，在选择培训机构时要多方比较，看好资质，避免日后陷入被动局面。

贷款乱象何时休？

李敏告诉笔者，她在工作之余想要学习英语，于2019年8月25日，报名了公司附近的一家英语培训机构，学费43999元，课程时长共两年半，分为线上课程与线下课程两种形式，据她所说，报名时机构强烈推荐分期付款，于是她只缴纳了4400元的首付款，剩余的39599元学费按照机构要求办理分期付款。

双方就课程和学费达成一致后，工作人员拿来一份文件给李敏，“他们告诉我这是入学同意书，让我看一下内容，随后就拿来了一个电子设备让我在上面签名，办理入学程序比较简单快捷”。

不过，正式上课后李敏有些失望，她表示，在面授课程中，她多次对高中词汇进行提问，但老师却回答不上来。而在网络课程中，教师的英文水平更让人难以接受，有带着各地方言口音的英语教师，有逻辑不清晰、表达沟通能力差的教师，更有发音都不标准的教师。

此外，对于授课方式，李敏也很不满意，“40分钟的小组会话课，基本听不到老师有什么教学，都让学生自己沟通，课堂教学与宣传时严重不符”。

4月初，李敏因家人生病，辞职回到老家照顾家人，结合之前的课程体验，促使了她退学费的想法，于是向机构提出退款申请，要求退还未学习课程的全部费用。但机构方面告知现在距离签订合同已经超过了30天，无法退还，对此，她表示质疑，“合同上并未明确写出超过30天不能退费，现在却拿来当拒绝退费的理由”。

也是在申请退款时，李敏才知道自己每个月的分期付学费是贷款，“我在申请退费的时候才知道我竟然有网络贷款”。据李敏透露，当初报名时只在电子设备上签了一次自己的名字，可是要求退费拿到合同时，却发现多了一份贷款同意书，上面有着她的签名，与合同上的签名一模一样，但当她问到为什么有这个签名时，对方表示并不清楚。

（受访者供图）

李敏说，每个月她都要在招联金融APP上还款1649.96元，共还24个月，开始她以为这是在还分期的学费，后来才知道是在还贷款，逾期会有高额利息并且影响征信。

“课不上了，但是这贷款还是要继续还的，逾期一天都会产生利息，还会有影响征信的风险。”李敏辞职在家照顾家人，没有收入的同时每个月还要支出一笔偿还贷款的费用，“现在全靠着之前工作攒的一些积蓄过日子，一边要给家人买药治疗，另一边要偿还贷款”。

在与培训机构多次协商后，李敏选择妥协，由机构扣除剩余学费的百分之十作为退款手续费，其他剩余学费予以退还。

入学容易退款难

教育培训机构不仅存在贷款乱象，疫情期间退费难问题也很显著。

年前，范晨晨在一家英语培训机构缴纳了2000美元的订金，预定了3个月的英国伦敦游学课程，游学时间是今年的3月～6月，3月初国外疫情暴发，机构向她确认是否按原定的3月9日开课时间去英国上课，“我提出了对于国外疫情的担忧，但他们并没有对此作出回复，只是询问我是否愿意延期一周”。

3月16日，国外疫情形势更加严峻，无法出国游学。范晨晨向机构提出退款要求，对方称会去问一下退押金政策，并强调她已经获得了签证，而且游学时间还在签证有效期内。

两天后，范晨晨再次询问退款情况，对方确切回复无法退款，除上述两个原因外，还有签订的合同中明确写出在预定出发日45天及之前，不予退还订金。“他们已经把我的上课日期改成了4月13日，说明时间是可以内部调整的，这样的条款都可以随时调整，为什么在与我沟通退款时，要以这个理由拒绝？”

范晨晨表示，机构的拒绝理由不仅如此，还有因英国没有限制外国人入境，学校并没有关闭，教育工作还可以进行等原因，并说明若去游学后当地要求禁止出门，学校也可以提供网课。“就因为没有限制，我就要冒着风险去吗，并且我交了高额的学费，目的也不是跑到英国去上网课的。”

退款被拒绝当天，范晨晨写了一封正式的退款申请书交给了培训机构，几天后，对方提供三个选择，一是目前已经交的订金，机构给储存起来，如日后再进修会按照当时预定的价格来计算；二是若有留学英国的想法，可以帮助做预科准备；三是若上述选择都不接受，订金无法退回。

“为了这个游学我工作方面做了很多调整，以后很难再有三个月的时间去学习，我也没有留学英国的计划，感觉这是在变相告诉我不能退款。”范晨晨无奈地说道。

教育培训行业套路众多原因何在？

除了培训机构的隐形贷款、退费难等问题，外籍教师的师资水平也令人质疑，在英语培训机构工作过的田恬说，她所在的培训机构，招聘而来的外籍教师简历造假情况屡见不鲜，他们绝大多数没有从事过教育行业相关工作，也没有进行过培训，校方甚至帮助这些外籍教师资料作假，蒙骗家长。

红心投资首席分析师魏旭平表示，培训行业服务质量参差不齐，会出现各种各样的问题，目前，K12领域的竞争格局是大者恒大，小者恒小，其中，中型培训机构压力较大，这类机构现金流较为紧张，在竞争中处于既没有产品口碑优势也没有成本优势的地位，高水平教师更青睐于去大型培训机构任教，因此相比于大型机构和个人创办的工作室，中型培训机构课程质量较弱的情况更为显著。

而课程价值一方面取决于课程本身，另一方面取决于学员自身情况，特别是小班课程，如果机构没有安排进行分层教学，就会出现针对性较弱的问题，在宣传时，机构也会着重宣传课程优势的一面，这样就会让学员认为课程价值与宣传不符。

魏旭平认为，疫情给中型培训机构带来了更多压力，如今大量倒闭、转让的也是中型机构，K12市场处于存量竞争的状态，一些大型机构通过并购来扩张，未来中型培训机构若没有被并购，价值可能趋向于零。

其实，教育机构预付费模式存在已久，但遇到问题申请退款时往往困难重重，《国务院办公厅关于规范校外培训机构发展的意见》明确表示，要严格执行国家关于财务与资产管理的规定，在培训平台的显著位置公示收费项目、标准及退费办法。按课时收费的，每科不得一次性收取超过60课时的费用；按培训周期收费的，不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。

针对预付费模式，魏旭平表示，教育服务的特点为整个课程是比较连贯、可预期的，学员接受有规律的高频服务是比较确定的，而且学校的很多投入需要一次性完成，例如场地建设、聘请教师、课程设计等费用，因此部分培训学校还是会通过各种方式来按学期或者年度收费，但这样也带来了一定的风险，机构跑路、课程质量不如预期遭遇退费难等问题时常出现。

此外，魏旭平认为，教育培训行业未来的趋势是线上线下服务齐头并进，行业越来越集中，头部机构会占有越来越高的市场份额，教育服务整体质量将会越来越高。

北京市京师律师事务所王炳森律师认为，法律规定，合同成立和生效的前提条件是双方意思表示真实、一致，李敏在签字时并不知道签订的是贷款协议，也没有做出要贷款偿还培训费的意思表示，因此李敏签订的协议应属于可撤销协议，可以向法院提起合同撤销之诉，请求撤销该贷款协议。

在报名培训机构时，王炳森律师建议，首先，要看好机构资质，多方比较；其次，签订合同时要注意看清条款，不要相信培训机构工作人员做出的口头表述，保留自己签署的书面材料；最后，在培训的过程中，如遇不合理情况，要及时止损，收集好相应的证据，以备后期诉讼之用。